晚上好呀～

上周我在刷新闻的时候，突然刷到了一个美国的媒体采访马云的视频。

美国记者说：中国经济情况变差，消费水平也会跟着下降。

马云回击道：美国和中国的消费观念不一样，美国人喜欢花以后的钱；而中国人喜欢储蓄，防患于未然。所以经济不景气的时候，我们依旧不慌。

生活充满了变数，我们永远没办法料到接下来会发生什么，就像这次的疫情。所以我们能做的也只有尽全力安排好自己和家人的生活。

今天我们就来聊聊，什么样的理财习惯才会让你在面临变数的时候可以余仍有余。

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理清自己的财务状况

很多人总是稀里糊涂，花了多少，赚了多少，都没底。所以第一步我们首先要理清自己的财务状况，才能更好的支配我们的钱。

1.财务收入负债比率

财务收入负债比例就是你负债支出占年税后收入的比重。负债一般来自于房贷、车贷、消费贷等等。

假如，你每年税后收入为30万，需要付房贷20万，欠各种信用卡加起来2万。

那你的债务收入比率=（20+2）/30万*100%=73%

如果债务收入比率<40%就是安全的，但是如果债务收入比率>40%，那你就需要进行优化了。

要么是降低债务减少开销，要么是提高收入。

2.监控和总结自己的收支情况

现在我们购物都是用某付宝、微信、信用卡付费，有时候并没有特别的去记账，就是年终的时候看一下账单。

很多人经常不知道自己每月挣了多少，花了多少，剩了多少，大家可以利记账软件，现在的记账软件都有报表分析，就可以很方便监控了。

推荐软件：我自己在用的是鲨鱼记账，我在用鲨鱼记账的时候还特别设了个奶茶的选项，结果我每个月花在奶茶上居然70多。另一个方面也可以很好的让我注意饮食。

上面这张图片是鲨鱼记账的界面。另外的话随手记也是一个不错的选择哦。

但是大家在选择记账软件的时候一定要记住，需要提供网银信息和绑定银行账户的需要果断放弃！

3.结余情况

这个不是单指你的的存款，还包括了你用来投资的钱。

评估结余情况可以用结余比率，结余比率=你的资产/你税后年收入。

比如你一年存款2万，基金1万，税后年收入20万。那你的结余比率=（2+1）/20=15%

如果结余比率大于20%是安全范围，但是结余比率小于10%就不太好了。

强制储蓄

强制储蓄是最省心的理财方式，不用过多投入精力，重在坚持。

1.定个目标

一般最佳的收入分配是40%用于必要消费，30%拿来储蓄，20%用于投资，10%用于奖励自己。但是能做到的人比较少。

我们需要的是定一个自己能完成的目标，你想存10万，那就先存一个5万吧。不要觉得5万是一个小数目，那天我看到个数据说90后人均负债12.79万。

2.试试定投

所以随时看看互联网平台的产品也不错，碰到合适的就买一笔，难买的就用预约的功能。

这可能是股神巴菲特唯一实名推荐的理财产品。他多次在致股东的信里讲到定投指数基金的重要性：一个什么不懂的业余投资者，通过长时间定投一个指数基金，甚至能战胜职业投资者。

不过注意了，不是任意的指数基金。巴菲特这里说的，特指低成本的美国标普500指数基金。

通俗来说，只要股指上涨，基金的收益也会跟着涨。

但是定投是一个长期才能看到成效的事情。

定投的另一个魅力，叫做复利。时间越久，复利的威力越大。

每年收益率以10%计算：

十年后，连本带利是不到101万。

二十年后，连本带利是374万。

三十年后，连本带利是1113万。

这样看来是不是就不是一笔小的数目。

合理投资

一个合理有规划的投资方式也是很重要的，不要相信那种所谓的一些暴富。高收益都面临这高风险，中行石油宝的事情还历历在目。

但是北大光华副院长金李教授认为，中国已经进入了全民理财时代，让公众知晓财富管理的相关知识和厘清行业存在的问题尤为重要。

1.合理使用你的信用卡

现在大家都习惯使用信用卡，甚至商家也会使用各种方法，让你使用分期功能提前消费。甚至连某付宝也有延期还款的功能。

但是银行是按照原始本金计算手续费，而不是剩余还款额。

以月利率为0.75%为例，如果12000元的卡债，分期12个月。当你还了11个月以后，本金仅剩10000，但是还是按照12000收手续的。

这样用贷款计算器算一下，年利率高达16.3%！

所以说，信用卡可以用。但是分期付款NO！延期还款NO！

2.会升值的东西贷款 消费品全款

例如买房可以贷款，因为房子长久看来是会升值的东西。货膨胀+工资上涨，整体来看手上的钱会越来越多，贷款的压力就会越来越小。

贷款用于升值的商品，那就只是短期负债，长久来看，财富的增长可能高于那些不愿负债的人。但是买车就需要全款，因为除了有价值意义的古董车。剩下的车子都是贬值的，如果你去查相关的数学推演，你会发觉贷款买车是很亏的一种行为。

3.开一个股票账户

开这种股票账户当然不是为了让你去炒股的，像我现在这样，白天操心推送和带团队，晚上和周末又要带娃，日子能挺过去就不错了，还要让我每天研究k线图？饶了我吧，我想多活几年，真受不了那刺激。

开股票账户只是为了让你拥有更多的投资选择。比如你可以试试看申购新股，虽然申购新股的中签率不高。

4.分散风险

除了一定要留部分用来做抗风险的安全备用金外，其他的就可以试试投资理财了。手中有财可理以后，很多读者买一些不同种类的理财产品、股票、黄金等等。不过要提醒一下，任何投资都有风险，一定要谨慎。

把握好二八原则：比如说你的钱放在了四大行，那么这其中80%固定收益类，20%灵活存取类以便确保银行流水）。

投资有一个铁规，就是不能超出自己的风险承受范围，就算投入的这些钱全都赔了，也不会对我的生活造成多大的影响。

作者的话：

开源远比节流更重要！我坚信理财是为了更好的生活。所以我并不赞成为了以后的财富而牺牲当下的幸福。合理消费，享受当下，并努力为以后的幸福做好基本的物质积累，足矣。