陈先生和女友从大学开始恋爱至今,感情稳定。他们计划在近两年结婚,并且已有买房打算。原本是打算等到等结婚买房后,一切都安定下来再来考虑买保险。
但在最近一次公司体检中,一向身体健康,并且有健身习惯的陈先生,被查出一项身体异常。
他觉得买保险这事儿不能再拖了,于是找到我们,想要为自己和女友配置好保障。
下面我们来看看小两口的情况:
家庭情况
陈先生和女友目前是在深圳上班,平时工作都很忙碌,但也会抽出时间来运动,所以整体来说身体都还不错。
陈先生的甲状腺结节 2 级,主要是影响重疾险和百万医疗险的投保,所以需要留意健康告知。
另外,陈先生提到自己两年前买过一份医疗险,我们帮他看了一下,他买的是支付宝 6 年期的 好医保长期医疗(支付宝搜深蓝保推荐好医保)。
这款产品本身保障挺不错的,没有必要更换。再加上他现在检查出了甲状腺结节 2 级,如果退保换其他产品,甲状腺相关疾病有可能会被除外。
而女友的身体状况挺好的,可供选择的产品比较多。
陈先生和女友目前还没领证,他们之间没有法律关系,一般来说是无法给彼此投保的。所以,他们的保险需要各自买。
陈先生用于配置保险的预算是 1 万块,而女友的预算是 5 千块,他们希望能够尽量配齐保障。
投保思路
陈先生和女友一起在一线城市打拼,收入虽然还不错,但日常开销也大。再加上他们都是独生子女,身上背负的责任和压力也是蛮大的。
所以,我们建议他们把 百万医疗险、意外险、重疾险 和 定期寿险 都配齐。下面我们一起来了解下各大险种的作用:
百万医疗险:能够报销意外和疾病导致的住院医疗费用,对于医保无法报销的自费药、进口药、靶向药等,它都能够保障,配上一份能够转移很大一部分疾病风险。意外险:小到猫抓狗咬,大到各种交通意外,意外险都能报销治疗费用,还能保障意外伤残或身故的情况,一年两三百块就能买到 100 万保额,杠杆很高。重疾险:一旦确诊癌症等重大疾病就能一次性赔几十万,可以用于补偿生病导致的收入损失,用于支付家庭各项开支,以及后续的护理及康复治疗的费用。定期寿险:不管是疾病还是意外,只要是身故了就会赔一笔钱。对于有家庭经济责任的人来说,这笔钱可以确保家人在以后的几年甚至是十几年,生活都能够有所保障。可以看到,每个险种都有其不可取代的作用,需要搭配着买才能够覆盖生活中的大小风险。
了解完各大险种的作用,下面一起来看看我们为陈先生和女友配置的保险方案。
方案设计
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接着一起来看看这套方案中产品的具体保障:
1、意外险
我们为陈先生和女友都配了 100 万保额的 小米综合意外 2020,意外受伤最高可以报销 5 万元医疗费,意外住院每天还有 150 元的津贴。
这款产品的报销条件不错,没有免赔额,不论有无社保都能报。遇到出差或是突发状况没办法使用社保卡就医的情况,这款产品也能够 100% 报销。
提醒一下,小米综合意外 2020 投保是有健康要求的,不过限制的是恶性肿瘤、冠心病等比较严重的疾病,陈先生的甲状腺结节不影响投保。
2、百万医疗险
陈先生已经买了 6 年期的 好医保长期医疗,我们为其女友也配了这款,它的续保条件还是很不错的,可以保证续保 6 年。
如果产品不停售,6 年期满后可以免健康告知接着续保;就算产品停售,这款产品也能免健康告知转投保至新产品。
另外,这款产品可以6 年内共享 1 万免赔额。打个比方,假如今年住院治疗,报完社保后花了 3000 块,剩下 5 年就只有 7000 元免赔额。
而大部分百万医疗险都是每年重新计算免赔额的,也就是每年都有 1 万免赔额,相对来说这款产品的理赔门槛会更低。
3、重疾险
我们为陈先生和女友配置的都是保终身的 超级玛丽 6 号,还附加了 60 岁前额外赔,这样保障更加全面。
因为两个人的预算不一样,所以配置的保额也不一样。以陈先生的保障为例,如果 60 岁前不幸发生合同约定的重疾,可以赔到 100 万。
而陈先生女友在 60 岁前也有 60 万保额,整体来说也是够用的。不过,如果以后经济更宽裕些,可以再买一份重疾险把保额做高。
陈先生的甲状腺结节是需要进行 智能核保 的,根据他提供的检查报告,我们这边帮他核对了一下超级玛丽 6 号的智能核保的问询,发现陈先生是可以正常承保的。
陈先生核保结果截图如下:
《
》
而女友的身体比较健康,可以通过健康告知,直接买就可以了。
4、定期寿险
我们给他们俩配的是 大麦 2022,定期寿险的健康要求不高,陈先生的身体情况不影响投保。
在沟通中陈先生特别提到,目前他和女友还未结婚买房,俩人又都处于事业上升期,可能近几年也不会考虑要孩子,所以想把定期寿险的保障时间做长一点。
我们在配置方案的时候给他们选到了 65 岁,这样能更好地确保在他们还有经济责任的时候,能有足够的保障。
考虑到陈先生和女友很快就要买房,而陈先生的收入比较高,未来也会分担更多的房贷压力。
我们给陈先生的保额做到了 200 万,而女友收入相对低一些,所以就只配了 100 万保额。
在保障期间万一不幸发生身故的情况,这笔钱也能够用来偿还剩余的贷款,家人的生活也能有所保障。
总的来看,整套方案满足了陈先生和女友的需求,每年的保费分别是 9540 元、4949 元,在他们的预算范围内。
写在最后
很多朋友因为忙于工作,没时间运动、不规律饮食、时常熬夜等等,这些都可能会让身体早早亮起红灯,而身体的健康状况对于买保险影响很大。
所以,为了能够让自己能有一份保障,买保险这件事,宜早不宜迟。
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